自從小孩出生後我開始研究小孩的保險該如何投保，

研究到後來我發現我自己的保險漏洞好大，但卻每年繳了好多錢，

然後我理出一些道理來，當你的保險業務員在推你「終身醫療險」時要小心，終身醫療險通常都是走「住院日額」方式理賠，

但現今有太多治療是不需要「長」時間住院的，但是你可能要花自費的錢（譬如我爸裝了心導管支架要自費20萬），
我爸的終身醫療險的日額理賠了他4天住院的錢（頂多萬把塊），

但是那自費的心導管支架根本無從理賠（裝心導管支架不算手術喔所以也不能用手術費支應），

將來會愈來愈多自費選項，因為醫學在進步，「你說健保就夠了」，是啊，健保也能裝支架，

但當你聽到醫生俗俗說健保的支架1-3成的復發率，

你會不會就掏出褲袋的錢給爸爸裝自費？一定會的啊，

• 所以第一個道理就是：一般醫療實支實付一定要足夠（我抓20萬以上）。

接著，我的一位已故親友跟我說，他在他發現罹癌前幾年，為了幫朋友衝業績，買了一張癌症險，

後來他發現罹癌後獲得一次理賠，讓他在使用自費癌症藥物時沒有後顧之憂，

他一直說那位朋友是他的貴人，至少他的治療過程沒有給家裡添負擔。

• 所以第二個道理就是：要保癌症一次性理賠的保單（我抓50萬以上）。

再來，現在意外事故頻傳，又那麼多恐怖攻擊，馬路三寶又太多，

可能你因為一個意外撒手人寰或者殘廢了，但你有房貸要還有兒女要養，

這時候有一筆高額度的意外險理賠就是很重要（要高額度但費率低通常都是定期險喔），

• 所以第三個道理就是：要保高額度保障低費率的定期意外險很重要（我抓500萬以上）。

最後，上一點是意外造成的殘廢，但生病也會造成殘疾，也是無法照顧自己，

這時候生活就要靠一次性給付的殘扶險以及每個月的生活輔助金來支應，至少不要成為家人的負擔，

（因為很多壽險有包含全殘理賠，也可以算在這額度內喔）

• 所以第四個道理就是：要保一次性給付殘扶險（共300萬以上）+生活輔助金（5萬以上/月）

保險不可能一次到位，因為手上沒那麼多錢，

所以你要一兩年就整理一次保單，看手上有沒有多出來的錢可以用來補足保障，

然而，保險是轉嫁你所不能承擔的風險，對我來說住院十天花個2萬的住院病房費我可以承擔，

但手術耗材一個藥二十萬就會想屎掉，但是又必須要用，

所以我停掉了我終身醫療險（住院日額理賠真的覺得毫無必要了），

用這份錢去改買其他的定期險去拉高我一次理賠的額度，

相信我，用卡掉的終身險保費去支應定期險還會有餘額，

你就把這餘額存起來，有聽過「存下來才是自己的」這句話嗎，

無論你要投多少保，一定要是你每個月薪資能夠負擔的範圍，

都沒飯吃了還買巨量保險就本末倒置了喔！

最後，因為現在罹患癌症的機率實在太高了，所以推薦給跟我一樣手頭超凹凹凹凹凹緊的人一張保單，

新安東京海上的「真心安癌症健康保險」，他是確定罹癌後一次性給付，

然後一年的保費很低，30歲的人去投保是兩千有找的，

真的沒錢什麼都沒有保的人，就從這張開始著手愛自己吧！

附上三個我覺得很棒的保險觀念說明網站，

第二個連結裡面有一個連結「基礎保險觀念-作者oca(非保險從業人員之專業人士)」寫得非常好，

因為身邊太多苦主（我自己也是），真心希望大家要多多了解自身的保險需求後再投保喔！

1. 育兒知識：新生兒保險該怎麼保？

2. [心得] 2017年各家保險公司規劃新生兒罐頭保單
3. 成人保單規劃建議